Většina lidí bere hypotéku s vědomím, že ji bude splácet desítky let. Jenže podmínky na trhu se mění – a s nimi i úrokové sazby. Co bylo výhodné před pěti lety, může být dnes naprosto nevýhodné. Právě proto existuje refinancování hypotéky, tedy převedení úvěru k jiné bance za výhodnějších podmínek. V tomto článku si vysvětlíme, jak funguje, kdy se vyplatí a na co si dát pozor.
🔁 Co je to refinancování hypotéky?
Refinancování znamená, že si vezmete novou hypotéku, kterou splatíte tu stávající. Nový úvěr může mít výhodnější:
- úrokovou sazbu
- délku splácení
- měsíční splátky
- flexibilnější podmínky
Refinancovat lze buď u stejné banky (nová smlouva), nebo přejít ke konkurenci.
📅 Kdy má smysl refinancovat?
1. Když končí fixace úrokové sazby
To je nejlepší čas na refinancování – banka nemůže účtovat žádné sankce, a vy můžete svobodně odejít k jiné.
👉 Tip: Banka vám zpravidla pošle novou nabídku pár měsíců před koncem fixace. Nečekejte a porovnejte ji s konkurencí.
2. Když výrazně klesnou úrokové sazby
I mimo fixaci lze hypotéku refinancovat, ale často za cenu poplatků za předčasné splacení. Je tedy třeba spočítat, jestli se to vyplatí.
3. Když potřebujete změnit podmínky
Např. prodloužit nebo zkrátit dobu splácení, snížit měsíční splátky, přidat spoludlužníka apod.
💰 Kolik můžete refinancováním ušetřit?
Na modelovém příkladu:
- Původní hypotéka: 2,5 milionu Kč
- Úroková sazba: 5,2 %
- Nová sazba po refinancování: 3,9 %
- Měsíční úspora: cca 1 300 Kč
- Úspora za 5 let fixace: až 78 000 Kč
Výsledná úspora závisí na výši úvěru, délce splácení i sazbě.
📋 Co budete potřebovat k refinancování
Refinancování je podobný proces jako získání nové hypotéky. Budete potřebovat:
- aktuální zůstatek hypotéky
- dokumenty k nemovitosti
- potvrzení o příjmech
- odhad nemovitosti (někdy přebírá nová banka z původní)
- výpis z katastru
- původní úvěrovou smlouvu
Dnes už je ale většina refinancování vyřizována online nebo na pár schůzkách.
❗ Na co si dát pozor při refinancování
- Poplatky za předčasné splacení – mimo období fixace může banka požadovat kompenzaci (od 2024 podle nových pravidel, už ale často mírnější)
- Srovnání RPSN, nejen úrokové sazby
- Nová fixace – opět volíte délku fixace. Pozor, co bude po ní.
- Smluvní pokuty, podmínky mimořádných splátek, pojištění
- Odhad nemovitosti – někdy musí být nový (zvlášť pokud od refinancování uběhlo více let)
⚖️ Refinancovat, nebo ne? Shrnutí pro rozhodnutí
| Otázka | Odpověď |
|---|---|
| Končí mi fixace? | Určitě nabídky porovnejte. |
| Klesla sazba aspoň o 1 %? | Spočítejte si výhodnost refinancování. |
| Mám v plánu změnit splátky, dobu splácení apod.? | Refinancování je dobrý nástroj. |
| Nechci papírování? | Spousta bank už vše řeší online. |
| Banka mi nenabídla férové podmínky? | Konkurence vám často dá lepší. |
✅ Závěr
Refinancování hypotéky je silný nástroj, který může přinést nemalou úsporu i větší finanční pohodlí. Důležité je vědět, kdy se do něj pustit a na co si dát pozor. Nepřijímejte první nabídku, kterou vám banka dá. Čím větší hypotéku splácíte, tím víc se vyplatí jednat a porovnávat.
